В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЕЙ И РЕФИНАНСИРОВАНИЕМ

Что такое реструктуризация кредита и когда ее применяют

Если финансовое положение резко ухудшилось и нет возможности платить по ранее взятому кредиту, стоит попробовать его реструктурировать. Разбираемся, что это за процедура и когда она применима

Читать в полной версии

В этой статье:

Реструктуризация

14 сен 2023, 14:43

Реструктуризация задолженности может помочь в условиях, когда исполнение кредитного договора невозможна. Должник и кредитор заключают новое соглашение, изменяющее ранее оговоренные условия. Корректируется срок, процентная ставка, размер ежемесячного взноса и другие характеристики. Разберемся, в чем особенности процедуры и когда она актуальна.

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве — что это?

29 августа 2023

Реструктуризация – это изменение условий заключенного кредитного договора. Чаще всего производится уменьшение процентной ставки или изменение срока. Например, увеличения количества платежных периодов с целью снижения размера ежемесячных платежей. Процедура используется, чтобы должник смог исполнить свои обязательства и не уклонялся от них.

Реструктуризация долга при банкротстве также возможна, но под ней рассматривается особая процедура. Она позволяет избежать реализации имущества. При ней фиксируется долг и устанавливается новый график платежей, с установленным судом максимальным сроком. Разберемся в понятии и особенностях каждого варианта.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий договора, оформленного ранее. Кредитный договор продолжает действовать, но меняются его характеристики.

Реструктурировать долг может быть необходимо, чтобы решить финансовые проблемы. Процедура актуальна при сокращении дохода или вынужденном увеличении расходов.

Есть разные варианты корректировки кредитного соглашение. Заемщику нужно договориться с банком. Есть следующие виды схем реструктуризации:

Популярный вопрос – рефинансирование и реструктуризация, в чем разница? Первый вариант – это заключение нового договора, который закрывается старый. Второй – это корректировка условий действующего соглашения без его отмены.

Реконструкция долга возможно в отношении любого договора. Потребительский, целевой, предпринимательский – если банк согласен, скорректировать можно что угодно. Но в любом случае сделка оформляется только добровольно.

Реструктуризация кредитов – это изменение условий договора. На практике чаще всего корректировке подлежат следующие характеристики:

Реструктуризацию не стоит путать с рефинансированием. Во втором случае заключается новый договор, который закрывает ранее оформленное обязательство. Условия также могут меняться, но чаще всего растет сумма займа, так как вновь оформленный кредит выдается на сумму с начисленными процентами. Реструктуризация займа предполагает, что старое соглашение остается в силе, но меняются некоторые его характеристики.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица – это отдельная процедура и применяется она только в рамках судебного процесса о несостоятельности. Ее использование возможно, если должник остается платежеспособным в некоторой степени. Чтобы он смог исполнить обязательства перед кредиторами, оформляется новый график платежей, который может предполагать списание штрафных санкций и даже части процентов.

На период действия реструктуризации задолженностей при банкротстве новые проценты и штрафы не начисляются. Сумма долга фиксируется и устанавливается график, исполнение которого позволит избежать процедуры реализации имущества. В итоге кредиторы получают большую часть положенных им денег, а должник исполняет обязательства без негативных последствий по приемлемым для него условиям.

Реструктуризация — это изменение условий для заемщика по уже взятому кредиту. Ее проводит тот банк, в котором был оформлен кредит. Реструктуризация применяется тогда, когда клиент по какой-то конкретной причине не в состоянии платить по кредиту и готов доказать ухудшение своего финансового положения. Банк не обязан применять эту процедуру, но может пойти навстречу заемщику. При реструктуризации может сократиться ежемесячный платеж или снизиться процентная ставка, но при этом, как правило, увеличивается срок выплаты кредита.

Как происходит реструктуризация кредита

По словам руководителя департамента финансового урегулирования ВТБ Евгения Новикова, есть два способа выйти на реструктуризацию кредита.

Первый — кредитная организация сама предлагает реструктурировать долг. « В банках работает модель оценки, которая определяет, какому клиенту, находящемуся в просрочке, реструктуризация поможет финансово выздороветь, оплачивать ежемесячные платежи и из этой просрочки выйти. Когда банк решает, что реструктуризация подходит для конкретного случая, он формирует предодобренное предложение, сам звонит клиенту или отправляет информацию онлайн», — говорит он.

Второй вариант — по инициативе клиента, когда заемщик сам понимает, что не может обеспечивать определенный уровень платежей. В этом случае последовательность действий для него будет выглядеть так:

Иногда платежные обязательства становятся для заемщика непосильными. В таком случае банк может пойти навстречу клиенту и смягчить условия платежа — снизить процент, изменить график платежей или отключить дополнительные услуги. « Известия» рассказывают читателям, что такое реструктуризация кредита и когда можно ею воспользоваться.

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредитного договора между заемщиком и кредитором. Это может включать изменение срока кредита, процентной ставки, ежемесячного платежа или других условий кредита.

Реструктуризация может понадобиться в следующих ситуациях:

— если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, такими как потеря работы, снижение дохода или неожиданные расходы, реструктуризация может помочь уменьшить финансовую нагрузку и сделать платежи по кредиту более управляемыми;

— в ситуации, когда доход заемщика меняется, реструктуризация может предоставить возможность пересмотреть условия займа, чтобы получить лучшие условия или снизить срок выплаты кредита;

Отсутствие возможности выплатить кредит также может стать причиной для реструктуризации. Благодаря ей банк может предоставить другие варианты, такие как увеличение срока кредита, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными.

Процесс реструктуризации кредита обычно включает переговоры между заемщиком и кредитором, где обе стороны стремятся найти решение, которое удовлетворяет их интересы. Важно отметить, что реструктуризация кредита требует согласия обеих сторон и может быть выполнена только по взаимному соглашению. Рекомендуется также проконсультироваться с финансовым экспертом или юристом, чтобы получить надлежащие рекомендации и понять все последствия такого решения.

Рефинансирование и реструктуризация кредита — разница

Реструктуризация и рефинансирование — это два разных финансовых инструмента, которые позволяют заемщикам изменить условия своего кредита.

При реструктуризации меняются условия действующего договора между заемщиком и кредитором, включая сроки, ставки процента, ежемесячные платежи и т. д. При рефинансировании действующий кредит меняется на новый с более выгодными условиями, такими как более низкая процентная ставка, более длительный срок и т. д.

Цель реструктуризации кредита состоит в том, чтобы сделать текущий кредит более управляемым для заемщика, уменьшить его платежи или изменить условия согласно его финансовой ситуации. В то же время цель рефинансирования заключается в получении более выгодных условий кредита, таких как более низкая процентная ставка или снижение ежемесячных платежей.

Реструктуризация кредита включает переговоры между заемщиком и кредитором, где обе стороны соглашаются на изменение условий кредита. Рефинансирование подразумевает подписание нового кредитного договора или ипотеки с новым кредитором, который выплачивает существующий долг и предлагает новые условия кредита.

Оба этих инструмента могут помочь заемщику в управлении своими кредитами. Перед принятием решения рекомендуется внимательно изучить условия и последствия применения каждого из них и проконсультироваться с финансовым экспертом, чтобы принять наилучшее решение, основанное на индивидуальной ситуации заемщика.

Как оформить реструктуризацию кредита

Банк вправе отказать должнику в реструктуризации задолженности. Для применения такого инструмента должны быть основания, к примеру, сокращение на работе или уменьшение заработной платы, уход в декрет, временная или окончательная потеря трудоспособности, призыв в армию, выход на пенсию. Обстоятельства необходимо подтвердить документально. Кроме того, кредитные организации потребуют сведения о текущей финансовой ситуации, например, справки о доходах.

Кредитор может предложить разные варианты решения — увеличение срока кредита, снижение процентной ставки или изменение суммы ежемесячного платежа. Будьте готовы к обсуждению и возможным изменениям условий. Возможно, вам придется пройти несколько раундов переговоров, чтобы достичь соглашения.

После достижения соглашения с кредитором составляется новый договор, отражающий измененные условия кредита.

Для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, предусмотрен еще один инструмент — кредитные каникулы. « Известия» рассказали, как они действуют и кто может оформить.

Имеет ли смысл делать реструктуризацию

Перед тем как договориться с банком о реструктуризации кредита, нужно понять, стоит ли оформлять такую сделку или лучше допустить просрочку? Каждый случай индивидуален, но чаще всего изменение условий более предпочтительно отказу от выплат.

При просрочке должник сталкивается с рядом сложностей:

Поэтому лучше рассмотреть варианта с реструктуризацией кредитной карты, потребительского договора, ипотеки. Но перед заключением нового соглашения нужно внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Банки часто предлагают невыгодные условия. Например, за счет увеличения срока существенно растет сумма переплаты. Клиент вправе предлагать свои варианты, но решение в итоге принимает кредитор. Заставить его пойти на какие-то уступки не получится.

Банк не имеет обязанности заключать договор реструктуризации. Он вправе отказать заемщику, не объясняя причины.

Уменьшение ежемесячного платежа чаще всего увеличивает общие расходы должника. Растет срок действия договора, что приводит к росту переплаты.

Например, если был оформлен кредит на сумму в 100000 рублей, по ставке 15%, на 3 года, переплата составит около 25000 рублей за весь срок. Ежемесячный платеж около 3500 рублей.

На момент, когда остаток долга с процентами составлял сумму в 80000 рублей, заемщик обратился с заявлением о реструктуризации. Банк предложил увеличить срок, оставшаяся сумму будет выплачиваться по той же ставке в течение 5 лет. Ежемесячный платеж будет около 2000 рублей, но переплата уже 35000 рублей. Кроме того, должник уже выплатил 20000 рублей, которые также можно записать в расходы.

У реструктуризации есть альтернатива. Должник вправе оформить рефинансирование, попросить о кредитных каникулах или отсрочке выплат. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки.

Сложно однозначно сказать, что лучше, кредитные каникулы или реструктуризация. Первый вариант предполагает, что должник не будет вносить платежи в течение оговоренного срока (или будет платить только проценты). В итоге переплата также растет. Необходимо делать расчет в каждом конкретном случае и выбирать более выгодный вариант.

Преимущество кредитных каникул в том, что банк обязан их предоставить. Должнику нужно соответствовать условиям, чтобы попасть под программу и собрать пакет документов.

Для получения рефинансирования нужно обратиться в другую кредитную организацию и уточнить условия программы. Старый заем будет погашен, должнику придется платить по-новому. Условия зависят от заключенного договора.

Разница рефинансирования и реструктуризации

Рефинансирование тоже позволяет изменить условия договора. Но разница в том, что в таком случае должник оформляет с банком новый договор. За счет полученных денег погашается старое обязательство и исполнять придется только вновь оформленное. При этому не обязательно обращаться к своему кредитору – оформить соглашение можно и в другой организации.

Суть реструктуризации долга – в изменении его условий. Ранее заключенный договор не теряет законной силы. В него лишь вносятся изменения, направленные на установление взаимовыгодных условий.

Рефинансирование часто используется при наличии сразу нескольких обязательств. Например, если у гражданина разные долги в разных банках, он вправе заключить один новый договор, посредством которых оплатит все остальные. В итоге ему придется платить один раз в расчетный период, что гораздо удобнее.

Есть ряд различий между двумя процедурами:

Рефинансирование может быть более выгодным инструментом, так как позволяет получить более выгодные условия исполнения обязательств.

Сначала нужно понять, для чего нужна реструктуризация и как ее использовать. Есть два варианта – во внесудебном порядке, посредством заключения договора с кредитором и в рамках банкротства. Каждый имеет особенности.

Реструктуризация ипотеки

Цель у реструктуризации ипотеки та же — снизить ежемесячный платеж. Условия и общий механизм будут схожи с реструктуризацией потребкредита, но есть нюанс. По словам финансового консультанта Катерины Путилиной, отличие реструктуризации ипотеки заключается в том, что она связана с залогом на недвижимость. « Изменение условий ипотеки требует согласования с банком и предоставления, кроме стандартного набора документов (заявление, паспорт, договор, справка о доходах, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения), еще и выписки из ЕГРН о стоимости ипотечного жилья и выписки об обобщенных правах членов семьи. Также, возможно, потребуется участие нотариуса для оформления новых документов», — говорит Путилина.

Она отмечает, что реструктуризация ипотеки может быть выгодна заемщику только тем, что позволит снизить ежемесячные платежи и не попасть на просрочку. « Уменьшение суммы ежемесячных платежей благодаря реструктуризации может облегчить финансовое бремя и дать заемщику больше времени для восстановления своей финансовой устойчивости. Однако важно помнить, что и переплата увеличится за счет продления срока действия договора. А по ипотеке переплаты всегда в разы выше, чем по потребительскому кредиту», — предупреждает эксперт.

В целом реструктуризация ипотеки представляет собой инструмент, который позволяет заемщикам адаптироваться к изменяющейся финансовой ситуации и сохранить свое имущество. При этом Катерина Путилина называет этот инструмент крайней мерой, когда платить кредит действительно очень тяжело.

Условия для реструктуризации кредита

Поводов для реструктуризации, связанных с трудной жизненной ситуацией, много. Все они требуют разных наборов документов. Для того чтобы точно определить необходимые документы, стоит обратиться в банк. В целом заемщик может претендовать на реструктуризацию при следующих обстоятельствах:

Погашение кредита после процедуры реструктуризации долгов

Если реструктуризация долгов гражданина осуществлялась вне процедуры банкротства, то погашение долгов реализуется в соответствии с новым соглашением, которое оформляется между сторонами. Оно содержит обновленные условия. Чаще всего – увеличенный срок, уменьшенную сумму ежемесячных платежей, сниженные проценты, смещенную дату, с которой обязательство считается неисполненным.

То есть, реструктуризация кредита не создает каких-либо нововведений в процедуру исполнения обязательств. Факт наличия долга сохраняется. Меняются лишь некоторые условия договора.

Введение реструктуризации долгов в рамках банкротства, напротив, несколько меняет суть. Фактически, исполнение договоров прекращается. Вводится новый график погашения и на период его действия долг не увеличивается. Если должник исполняет все обязательства, они прекращаются в полном объеме. Задача должника при реструктуризации долга по кредиту в рамках банкротства – следовать принятому судом новому графику выплат. Он не должен обращать внимание на условия ранее оформленных соглашений.

Реструктуризация и рефинансирование

Рефинансирование, как и реструктуризация, помогает заемщику сократить долговую нагрузку — получить меньшую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Однако по принципу работы это разные процессы. Рассмотрим различия между этими процессами.

Заявление на реструктуризацию кредита

Форму подачи заявления на реструктуризацию кредита стоит уточнить в конкретном банке. Многие банки принимают такие заявки через приложение или личный кабинет на сайте кредитной организации.

Если вы хотите обратиться в отделение банка напрямую, то, по данным Альфа-Банка, заявление можно написать в свободной форме. В его шапке нужно указать свои личные данные и заголовок — письмо или заявление о невозможности платить кредит. В первом абзаце стоит написать основную информацию, связанную с кредитом: сумму, под какой процент выдан, дату выдачи займа и размер ежемесячного платежа, номер и период действия договора.

Далее нужно описать причины, почему вы не можете платить по кредиту по принятым ранее условиям. Также укажите, сколько вы готовы платить после реструктуризации и приблизительно в какие сроки доходы восстановятся.

Образец заявления на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация долга физического лица изменяет условия ранее заключенного договора. Но последствия неисполнения дополнительного соглашения остаются такими же:

Конкретные последствия определяются на основании заключенного договора. Например, размер штрафных санкций может быть изменен.

Последствия в рамках процедуры банкротства иные. Если не выполнить установленный план, в отношении должника будет реализована процедура признания несостоятельности. В итоге его имущество будет реализовано с торгов (за исключением того, что обладает иммунитетом).

Единовременное нарушение графика не может стать основанием для его отмены. А вот при регулярных невыплатах кредиторы вправе просить суд прекратить процедуру (и тогда долг сохранится и перейдет в работу приставам) или о переходе на этап реализации имущества.

Реструктуризация на примере Сбербанка

Сбер также заключает договоры реструктуризации. Есть 2 варианта:

Если речь идет о кредитной карте, возможно использование только первого варианта.

В качестве причины для оформления можно указать:

Чтобы подтвердить доводы о необходимости оформления реструктуризации, нужно предоставить документы. Подать их можно в офисе или через личный кабинет, на сайте или в приложении.

Реструктуризация кредита простыми словами – это такое изменение условий договора, при которых должник платит меньше каждый месяц. Но чаще всего это приводит к увеличению суммы переплат. Такой механизм нужен тем, кто попал в сложную ситуацию и не хочет допускать просрочки. Соглашение заключается добровольно, банк вправе отказа в корректировке срока, ставки или иных параметров.